L’assurance hypothécaire
L’assurance vie hypothécaire est une forme d’assurance vie temporaire qui permet d’avoir une protection d’assurance vie additionnelle pour la durée de l’hypothèque
L’assurance vie ou invalidité hypothécaire offerte directement avec l’institution prêteuse est différente de celle que votre conseiller en sécurité financière pourra vous offrir. L’assurance offerte par votre banque/caisse est donc liée avec votre prêt hypothécaire. En fait, l’assurance offerte par l’institution prêteuse est dite «collective», c’est-à-dire qu’elle n’est pas forcément établie spécifiquement à votre nom. Ce type de contrat peut comprendre de nombreuses exclusions, c’est-à-dire des conditions dans lesquelles ils ne verseront pas le montant d’assurance vie ou d’invalidité. (ex : ils pourraient ne pas payer si votre invalidité est reliée à certains types de maux de dos ou à une condition pour laquelle vous aviez consulté un certain nombre de mois avant de souscrire à votre hypothèque).
Saviez-vous?
Une assurance individuelle offerte par votre conseiller en sécurité financière est souvent moins coûteuse qu’une assurance avec l’institution prêteuse et elle ne comporte souvent aucune exclusion!
Vous avez une assurance avec votre institution prêteuse? Prenez le temps de lire les conditions et exclusions liées à votre contrat et communiquez avec nous pour voir si un autre produit peut vous offrir une meilleure couverture à un prix équivalent ou inférieur!
Assurance vie hypothécaire : y souscrire avec la banque/caisse ou avec votre conseiller en sécurité financière?
- En prenant l’assurance vie hypothécaire avec l’institution prêteuse votre couverture d’assurance diminue en même temps que votre hypothèque mais les paiements mensuels liés à l’assurance ne diminuent pas forcément et peuvent même être en fonction du taux d’intérêt, alors si les taux montent votre prime mensuelle d’assurance augmentera, alors qu’avec une assurance individuelle la prime ainsi que le montant d’assurance sont garantis pour la durée du contrat.
- Coût : pour une personne en bonne santé, le coût d’une assurance individuelle souscrite avec un conseiller en sécurité financière est généralement plus bas que celui de l’assurance offerte par la banque pour une couverture similaire et il demeurera fixe pour la durée du terme choisi (ex : 25 ans) plutôt que d’augmenter à chaque renouvellement hypothécaire.
- Avec une assurance vie individuelle vous pouvez inclure tous les autres prêts ou éléments que vous désirez couvrir (prêt auto, marge de crédit, …), alors que l’assurance hypothécaire du prêteur se limitera à l’hypothèque.
- Avec une assurance individuelle vous avez le choix de désigner le bénéficiaire que vous désirez, alors qu’avec l’assurance hypothécaire du prêteur ce sera automatiquement l’institution financière qui sera bénéficiaire.
- Avec une assurance individuelle vous êtes assurés même si vous changez votre prêt d’institution financière, alors qu’avec une assurance avec votre prêteur, si vous changez d’institution financière l’assurance hypothécaire sera annulée et vous devrez en prendre une avec la nouvelle institution prêteuse si vous répondez aux critères. Dans ce cas-ci, si jamais votre situation changeait et que vous n’étiez plus assurable vous seriez encore protégé avec votre assurance vie individuelle, mais ne le seriez plus avec une assurance avec le prêteur. Ce sont une panoplie d’éléments à ne pas négliger!
En résumé, dans bien des cas, il est nettement plus avantageux de souscrire à une assurance vie et/ou invalidité avec votre conseiller en sécurité financière plutôt qu’avec l’institution prêteuse. Par ailleurs, plusieurs articles de spécialistes en finances ont déjà été publiés à cet effet comme celui-ci provenant du journal de Montréal et celui-ci de Stephanie Grammond de La Presse.
L’assurance de l’institution prêteuse (caisse ou banque) couvre-t-elle mon hypothèque si jamais je tombe malade?
La réponse est : Oui ou non. Ça dépendra des clauses inscrites au contrat de votre assurance hypothécaire avec la caisse ou la banque (institution prêteuse) et ça peut également dépendre de votre statut (avec ou sans emploi, en congé de maternité, ….) ou encore de la cause de votre invalidité. Voici un exemple des types de limitations et de clauses de refus de payer (clauses d’exclusions) qu’il est possible de retrouver dans un contrat d’assurance hypothécaire avec certaines institutions prêteuses :
Exemples d’exclusions avec l’assurance hypothécaire de certaines banques/ caisses
Aucune prestation d’assurance invalidité ne sera payée pour une invalidité résultant directement ou indirectement :
- De troubles psychologiques, de troubles psychiatriques
- De dépression, fatigue chronique, anxiété
- D’un Épuisement professionnel
- Mal de dos, dorsalgie ou lombalgie dont l’existence n’est fondée que sur la présence de douleurs ressenties par l’assuré…
Avec ces éléments, vous êtes en mesure de comprendre les avantages de prendre l’assurance vie hypothécaire avec un courtier d’assurance.Vos besoins d’assurance varient en fonction des diverses étapes de la vie. Notre équipe est là pour vous conseiller afin que vous puissiez réaliser les projets qui vous tiennent à coeur et ce, avec l’esprit en tout quiétude!
| Assurance individuelle avec un conseiller en sécurité financière | Assurance avec l’institution prêteuse | |
| Montant assuré |
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| Coût |
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| Inclusion d’autres prêts dans la couverture d’assurance |
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| Bénéficiaires |
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| Couverture en cas de changement d’institution prêteuse |
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